Znáte to, ne? Takový to klišé – „I banku můžete mít rádi“ Nevěřil jsem tomu. A pak nastal čas, kdy jsem potřeboval pořídit úvěr. Nekecali.
Nejdřív studium, potom koláče.
Banky jsou vychcané, hrají na čísla. A vzhledem k tomu, jak tristní je úroveň znalosti trojčlenky už na základce, nebo maturitní úrovně, kde nástavba na maturitu z matematiky znamená znalost Pythagorovy věty, tak se není čemu divit, že banky si udělali docela džungli v čísilkách.
Předně – než si půjčíte jakoukoliv částku, je dobré se zamyslet a říct si:
- Aktivum – Je cokoliv, co mi přináší finance.
- Pasivum – Je cokoliv, co mi odebírá finance.
Aktivum je investice, třeba koupě pozemku za účelem pronájmu. Pasivum, je hezká dovolená někde na Karibiku. Abych si mohl dovolit dovolenou na Karibiku, je dobré mít nějaký příjem, který to zalepí.
Svět není černobílý. Mobilní telefon je typický příklad. Neomezenka se 10 GB dat za x korun měsíčně, může být aktivum, pokud ten telefon slouží jako zdroj příjmu. Naopak pasivum je, pokud konzumujeme nějaký obsah za účelem infozábavy.
Hloupý člověk – Ten si vezme půjčku na Vánoce, na dovolenou, na drobnosti. Znáte ten slavný citát:
:„Velmi mnoho lidí utrácí peníze, které nevydělali, na koupi věcí, které nechtějí, aby udělali dojem na lidi, které nemají rádi.“ ~ Will Roger
Naopak chytrý člověk, ten si vezme půjčku na aktivum, které mu vydělá na jeho dovolenou, Vánoce a další drobnosti. Proto než zvážíte půjčku, použijte mozek.
Kde začít?
Studiem. Nejde jen o to říct si – Vezmu si 100 000 kč, budu splácet 10 měsíců 10 000 kč a tím to hasne. Banka z toho chce taky něco mít, investoři potřebují taky nové Ferrari a ty kaviáry. Proto první hodnota, která nás může zajímat je úrok. Úrok je číslo, které nám řekne, kolik bance dáme za půjčku. Úrok kouzlí s několika čísly. Vypadá to jako totéž, ale není to totéž. Proč?
- Mám-li 1000 kč a úrok 10% p.a., a budu splácet 1 rok po měsíci, vypočteno po 87,92 kč, pak je přeplatek 54,99 Kč.
- Mám li 1000 kč a úrok 10% p.a a budu splácet 2 roky po měsíci, vypočteno po 46,14 Kč, pak je přeplatek 107,48 Kč
- Mám-li 1000 kč a úrok 10% p.a., a budu splácet 1 rok po 1 splátce, vypočteno jako 1000 kč jednorázově a pak je přeplatek 100 Kč.
Opticky to vypadá, že je vše jasné a v pohodě. Jenže každá banka má svůj způsob přepoštu úrokové sazby.Protože úrok se dá počítat různými způsoby, různě.. Třeba tak, že si jako rok definujeme 360 dní. To se někdo má! V řeči čísel, jiné vzorečky, jiné základy pro výpočet. To nám degraduje celé čísílko na ukazatel ničeho v praxi.
A mimo jiné, to není vše. Každá banka má své další „skryté“ náklady. To jest například:
- poplatky za uzavření smlouvy
- správu a vedení úvěru
- převod peněžních prostředků
- Koeficienty navýšení
Tento koeficient výpočtu skrytých nákladů poměrně složitým výpočtem zohledňuje RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů). Je to definováno jako zákonná povinnost. Tedy VŠECHNY náklady spjaté s půjčkou jsou v tomto čísliků vyobrazeny. A proto platí – Čím nižší číslo RPSN, tím výhodnější půjčka pro spotřebitele. Je to dobrý, jednoduchý orientační faktor. V tomto čísle se nebudeme babrat. Nějaký výpočet najdeme i na Wikipedii. Ale vy věříte všemu, co je na české Wikipedii? Doufejme a věřme tomu, že to tak prostě ČOI a EU definovali dobře. I když, ono to asi nebude tak růžové. Podívejte se na srovnání kalkulačkypro RPSN na dTest a na AirBank. Číslo se liší o 0.264…?
Pojďme se podívat na konrétní půjčku.Při výběru se orientujme dle RPSN a po srovnání autorovi vyšli dvě banky. mBank a AirBank. mBank o procentík výhodněji. Spojil jsem se s němi, dodal všechny poklady o příjmech, užil si s němi opravdu papírové války a čekal na schválení. Přišla mi žádost, že moje půjčka byla zamítnuta. Neoddůvodněno. Tak jsem zkusil AirBank. Za měsíc se mi ozvali z mBank, že mám vše nachystané a proč jsem nepřišel pro podpis. Poslal jsem je k čertu a pokračoval u AirBank, kde jednání je příjemné a papírové války jsou jen to nejnutnější.
Teď ta příjemná praxe:
Na printscreenu vidíte dávnou ukázku modelové půjčky od AirBank. RPSN je na 12.56% p.a. Půjčka je o výši 120 000 Kč, přeplatek 13 395,61 Kč. Půjčka je nastavená na 20 měsíců po 6961 kč/měsíc. Ve sloupci úrok je uvedena „provize“ bance za jednotlivé úhrady.
Když si to vyplotíme procentuálně hodnoty poměru splátka/úrok, získáme krásný graf vývoje provize v čase:
Součtem všech úroků získáme číslo, které je rovno výši přeplatku. Tedy odečtem 13395,16 – 13396,16 získáváme skoro 120 000 Kč 🙂
A na závěr opravdu příjmený bonus od AirBank. Když předčasně uhradíte své závazky, odpustí Vám 5000 kč. Tedy pokud nejste hloupý a počítáte půjčku jako „worst case scenario“, pak dostatečná rezerva pro Vás znamená luxusní příležitost pro získání financí na investování. V kombinaci s výše uvedeným nelze říct nic jiného než:
AirBank – Ověřeno, doporučeno.
